Odzyskiwanie kosztów kredytu
Spłaciłeś kredyt lub pożyczkę przed terminem? Bank ma obowiązek zwrócić Ci proporcjonalną część prowizji i innych kosztów za okres, o który skróciła się umowa. Skontaktuj się już dziś – sprawdzę Twoją umowę, wyliczę należną kwotę i odzyskam ją od banku w Twoim imieniu.
adwokat Bartosz Obrębski
Spłaciłeś kredyt gotówkowy, pożyczkę lub kredyt samochodowy przed czasem i zastanawiasz się, czy bank rozliczył się z Tobą uczciwie? Bank zwrócił Ci symboliczną kwotę albo nie zwrócił nic, tłumacząc, że prowizja była „jednorazowa” i nie podlega zwrotowi?
Pamiętaj, że zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, potwierdzonym wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie Lexitor (C-383/18) oraz uchwałą Sądu Najwyższego (III CZP 45/19), w razie wcześniejszej spłaty obniżeniu podlegają wszystkie koszty kredytu – w tym prowizja i opłaty pobrane z góry – proporcjonalnie do okresu, o który skróciła się umowa. Banki nadal często stosują niekorzystne dla klientów metody wyliczeń lub odmawiają zwrotu, licząc na to, że konsument nie będzie dochodził swoich praw.
Pozwól mi działać w Twoim imieniu! Jako adwokat prowadzący sprawy przeciwko bankom i instytucjom pożyczkowym, sprawdzę Twoją umowę, wyliczę należny zwrot według najkorzystniejszej dla Ciebie metody i skutecznie odzyskam nadpłacone koszty – najpierw polubownie, a w razie potrzeby przed sądem. Ty dostarczasz umowę i potwierdzenie spłaty, resztą zajmuję się ja.
Jakie koszty bank musi zwrócić po wcześniejszej spłacie kredytu?
Zwrotowi podlega proporcjonalna część całkowitego kosztu kredytu: prowizji, opłaty przygotowawczej, składki ubezpieczeniowej i innych opłat – także tych pobranych jednorazowo przy zawarciu umowy. Odsetki za okres po spłacie po prostu nie są naliczane. Bank nie może wyłączyć tego prawa w umowie ani regulaminie.
Jakich umów dotyczy zwrot kosztów?
Umów o kredyt konsumencki zawartych od 18 grudnia 2011 r. – kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, konsolidacyjnych, pożyczek bankowych i pozabankowych oraz kart kredytowych – do kwoty 255 550 zł. Kredyty hipoteczne zawarte od 22 lipca 2017 r. mają odrębną podstawę w ustawie o kredycie hipotecznym; ich sytuacja jest bardziej złożona i wymaga indywidualnej analizy umowy.
Ile mam czasu na odzyskanie pieniędzy od banku?
Roszczenie przedawnia się co do zasady z upływem 6 lat, liczonych od dnia wcześniejszej spłaty, z końcem roku kalendarzowego. Dla spłat dokonanych przed 9 lipca 2018 r. stosuje się reguły przejściowe, dlatego nawet starsze sprawy warto skonsultować. Bank powinien rozliczyć się w terminie 14 dni od spłaty – jeśli tego nie zrobił, należą Ci się także odsetki za opóźnienie.
Bank zwrócił mi już część prowizji. Czy mogę żądać więcej?
Bardzo często tak. Banki chętnie stosują tzw. metodę efektywną (odsetkową), która daje konsumentowi znacznie niższy zwrot. Sądy w zdecydowanej większości przyjmują metodę liniową – proporcjonalną do liczby dni, o które skrócono umowę. Różnica między obiema metodami bywa duża, a przyjęcie częściowego zwrotu nie zamyka drogi do dochodzenia reszty.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Wystarczy umowa kredytu lub pożyczki (z harmonogramem, jeśli był) oraz potwierdzenie wcześniejszej spłaty – zaświadczenie z banku lub wyciąg. Jeśli nie masz dokumentów, pomogę uzyskać je od banku. Do wyliczenia zwrotu potrzebne są: data zawarcia umowy, pierwotna data końcowa, data faktycznej spłaty oraz wysokość pobranych opłat.
Czy sprawa musi trafić do sądu?
Nie zawsze. Zaczynamy od reklamacji i wezwania do zapłaty – wiele banków wypłaca należność już na tym etapie. Gdy bank odmawia lub zaniża kwotę, kierujemy pozew do sądu. Sprawy te są zwykle proste dowodowo, orzecznictwo jest ugruntowane na korzyść konsumentów, a koszty procesu w razie wygranej ponosi bank.
Czym różni się zwrot prowizji od sankcji kredytu darmowego?
Zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie przysługuje każdemu, kto spłacił kredyt przed terminem – niezależnie od treści umowy. Sankcja kredytu darmowego to odrębne roszczenie, dotyczące umów z błędami formalnymi, pozwalające odzyskać wszystkie odsetki i koszty. Oba roszczenia mogą się uzupełniać – podczas analizy umowy sprawdzam, czy przysługuje Ci również to drugie.