Unieważnienie kredytu frankowego
Masz kredyt we frankach szwajcarskich? Sądy w zdecydowanej większości spraw stwierdzają nieważność umów denominowanych i indeksowanych do CHF, a bank musi rozliczyć się z kredytobiorcą tylko z wypłaconego kapitału – bez odsetek, spreadów i wynagrodzenia za korzystanie z pieniędzy. Skontaktuj się już dziś, aby uwolnić się od kredytu frankowego i odzyskać nadpłacone raty.
adwokat Bartosz Obrębski
Spłacasz kredyt frankowy od kilkunastu lat, a saldo zadłużenia w złotych wciąż jest wyższe niż kwota, którą pożyczyłeś? Bank proponuje ugodę, ale nie wiesz, czy to dobra oferta, a w internecie znajdujesz sprzeczne informacje o odsetkach, przedawnieniu i „wynagrodzeniu za kapitał”?
Pamiętaj, że sytuacja prawna frankowiczów jest dziś jasna i korzystna. Od wyroku TSUE w sprawie Dziubak (C‑260/18) sądy uznają klauzule przeliczeniowe oparte na kursach ustalanych jednostronnie przez bank za niedozwolone, a umowy pozbawione tych klauzul – za nieważne w całości. Trybunał przesądził też, że bank nie może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału (C‑520/21) ani blokować rozliczenia zarzutem zatrzymania, a uchwała pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) ujednoliciła orzecznictwo krajowe. W 2026 r. weszła w życie ustawa frankowa, która przyspiesza postępowania i wstrzymuje spłatę rat z mocy prawa od doręczenia pozwu bankowi. Banki wciąż jednak walczą o każdą sprawę – kolejne wyroki TSUE z kwietnia 2026 r. dotyczące przedawnienia i „uznania długu” pokazują, że w procesie liczy się każde oświadczenie kredytobiorcy.
Pozwól mi działać w Twoim imieniu! Jako adwokat prowadzący sprawy przeciwko bankom, przeanalizuję Twoją umowę, wyliczę realną korzyść z unieważnienia w porównaniu z ugodą, zabezpieczę Cię przed roszczeniami banku i poprowadzę sprawę od reklamacji aż po prawomocny wyrok, rozliczenie z bankiem i wykreślenie hipoteki.
Dlaczego umowy kredytów frankowych są nieważne?
Bo zawierają klauzule niedozwolone (art. 385¹ KC): bank sam ustalał kursy, po których przeliczał wypłatę i raty, a konsument nie był rzetelnie poinformowany o nieograniczonym ryzyku kursowym. Po usunięciu takich klauzul umowa nie może dalej obowiązywać – nie da się określić kwoty kredytu ani wysokości rat – dlatego sąd stwierdza jej nieważność w całości. Dotyczy to zarówno kredytów indeksowanych, jak i denominowanych, a także umów już spłaconych.
Jak wygląda rozliczenie z bankiem po unieważnieniu umowy?
Strony zwracają sobie to, co świadczyły: bank oddaje wszystkie raty, prowizje, składki i opłaty wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, a kredytobiorca zwraca wyłącznie kapitał w złotych faktycznie wypłacony. Jeśli spłaciłeś już więcej niż pożyczyłeś, bank musi oddać nadwyżkę. Wzajemne roszczenia można potrącić – nowa ustawa frankowa pozwala rozliczyć je w jednym postępowaniu. Bank nie ma prawa do wynagrodzenia za korzystanie z kapitału ani do waloryzacji (TSUE C‑520/21, C‑140/22).
Czy w trakcie procesu muszę spłacać raty?
Nie. Zgodnie z ustawą frankową z 2026 r. obowiązek spłaty rat zostaje wstrzymany z mocy prawa z chwilą doręczenia pozwu bankowi – aż do prawomocnego zakończenia sprawy – a bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy ani zgłosić Cię do BIK czy innych rejestrów dłużników. Jest to szczególnie ważne dla osób, które spłaciły już kwotę wypłaconego kapitału.
Unieważnienie czy ugoda z bankiem – co się bardziej opłaca?
W większości przypadków unieważnienie – ugoda zwykle polega na przeliczeniu kredytu tak, jakby od początku był złotowy z oprocentowaniem WIBOR, co daje kredytobiorcy jedynie ułamek korzyści wynikającej z nieważności. Ugoda ma sens, gdy zależy Ci na szybkim zamknięciu sprawy, a bank oferuje warunki zbliżone do skutków wyroku. Przed podpisaniem czegokolwiek warto porównać obie ścieżki w konkretnych liczbach – takie wyliczenie przygotowuję na etapie analizy umowy.
Czy roszczenia frankowiczów się przedawniają?
Termin przedawnienia roszczeń konsumenta nie może rozpocząć biegu, zanim dowiedział się on o niedozwolonym charakterze umowy (TSUE C‑776/19 i nast., uchwała SN III CZP 6/21) – dlatego sprawy dotyczące umów sprzed kilkunastu lat są nadal skutecznie prowadzone. Z drugiej strony banki coraz aktywniej bronią własnych roszczeń o zwrot kapitału: wyroki TSUE z kwietnia 2026 r. (m.in. C‑752/24, C‑753/24, C‑901/24) dopuszczają wcześniejsze pozwy banków i traktowanie niektórych oświadczeń kredytobiorcy jako uznania długu. Tym ważniejsze jest, aby strategię procesową od początku prowadził profesjonalny pełnomocnik.
Czy mogę unieważnić kredyt, który już spłaciłem lub przewalutowałem?
Tak. Spłata kredytu – w tym wcześniejsza lub przy sprzedaży nieruchomości – nie zamyka drogi do stwierdzenia nieważności i odzyskania nadpłaty ponad wypłacony kapitał. Podobnie aneks przewalutowujący lub umożliwiający spłatę bezpośrednio w CHF nie „naprawia” wadliwej umowy. Uwaga: gdy kredyt był pierwotnie złotowy, a na CHF przewalutowano go aneksem, nieważność aneksu skutkuje powrotem do kredytu złotowego (TSUE C‑246/25) – każdą taką sytuację oceniam indywidualnie.
Ile trwa sprawa frankowa i jakie są jej koszty?
Dotychczas sprawy trwały zwykle od roku do trzech lat w pierwszej instancji; ustawa frankowa z 2026 r. – posiedzenia niejawne, zeznania na piśmie, jednoosobowy skład w apelacji – ma ten czas wyraźnie skrócić. Opłata sądowa dla konsumenta wynosi maksymalnie 1 000 zł, a w razie wygranej bank zwraca koszty procesu, w tym koszty zastępstwa adwokackiego. Do rozpoczęcia sprawy wystarczy umowa z aneksami oraz zaświadczenie z banku o wypłaconym kapitale i historii spłat – pomogę je uzyskać.